Competencia global






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ASESORIA Y PLANIFICACIÓN FINANCIERA





  • subjetividad en la relación entre cliente y entidad financiera y evolución de banca de productos a banca de clientes




  • división de la banca en unidades de

    • banca comercial

    • banca personal

    • banca privada

    • banca de empresas

    • banca corporativa (gran empresa)

    • banca institucional




  • banca privada

    • características

      • trato y servicio personalizado

      • confidencialidad

      • gestión discrecional (delegación de las decisiones)

      • independencia

    • ejes de su estrategia

      • especialización de los asesores y portfolio de productos para satisfacer necesidades

      • tecnología y herramientas al servicio del gestor

      • conocimiento de la normativa legal/fiscal

      • competencia global




  • family office: gestión integral de parte financiera y no financiera (gestión de patrimonios)




  • asesor financiero

    • características

      • manager advisor vs. portfolio manager (decisión delegada del cliente)

      • formación: financiera, fiscal, legal

      • experiencia y saber estar

    • actividad

      • determinación perfil inversor

        • datos personales básicos

        • datos complementarios: sensibilidad fiscal, previsiones de gastos/ingresos, volúmen de patrimonio, conocimiento financiero del cliente

        • riesgo asumible (aceptaría pérdidas?), horizonte termporal, procedencia €, preferencias personales, productos ya contratados

      • elaboración cartera de inversiones

      • plan de inversión, basado en la combinación de rentabilidad, seguridad y liquidez (maximización de la rentabilidad para cada cliente según su nivel de riesgo, su horizonte temporal, la necesidad de rentas y la fiscalidad)

      • revisión y seguimiento del plan de financiero




  • ciclo de vida del cliente - fases

    • acumulación : se asumen niveles de riesgo altos, existe endeudamiento

    • consolidación : reducción niveles de riesgo, no existen deudas, aumenta capacidad de ahorrro

    • gasto : nivel de riesgo cero, objetivo preservar el capital




  • análisis del mercado

    • estratégico: coyuntura – trimestral

    • táctico: mercados financieros y bolsa – mensual

    • diario: mercados y productos



  • constitución de una cartera

    • estructuración

      • identificación tolerancia al riesgo (perfil conservador, moderado o agresivo)

      • determinación del horizonte temporal (objetivos de inversión)

    • seguimiento

      • estático, no importan los porcentajes relativos

      • pasivo, reequilibrio de la cartera para mantener las proporciones

      • dinámico, anticiparnos a los mercados

  • reajustar carteras

    • una cartera debe iniciarse con la máxima agresividad que permita el perfil de riesgo y horizonte temporal y con el tiempo reducir esta agresividad mediante un ajuste anual

  • reequilibrio carteras

    • debido a la distinta evolución de los resultados de la renta variable y la renta fija, las carteras se desvían de sus proporciones iniciales, siendo necesario un ajuste, mínimo 1 al año, y además para carteras grandes, cuando la desviación signifique un 5-10%

    • ventajas

      • mantiene el nivel de riesgo constante

      • disminuye el riego porque compramos barato cuando la bolsa baja y vendemos caro cuando la bolsa sube

  • simplificación de Russell

    • diversificación a tres niveles

      • múltiples activos (renta fija/renta variable – diferentes divisas – geográficamente)

      • múltiples estilos (generación de valor/crecimiento)

      • múltiples gestores




  • financial planning

    • desarrollo de un plan exhaustivo en el que se determinan la totalidad de objetivos financieros del individuo y se ejecutan las mejores estrategias coordinadas para alcanzar dichos objetivos

  • planificación financiera = gestión patrimonial integral

    • proceso continuo que se debe revisar periódicamente




  • etapas del proceso de planificación

    • obtención de información

    • preparación estados financieros

    • análisis situación patrimonial (capacidad financiera)

      • patrimonio neto

      • liquidez disponible

      • capacidad de endeudamiento

    • fijación de objetivos

    • alternativas

    • desarrollo y ejecución

    • revisión



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